你的新年信用卡债务偿还计划

　　带着旧的信用卡债务进入新的一年并不理想，但也并不罕见。事实上，在年底的假期期间超支是美国人的一种传统，有时很少或根本没有计划偿还新获得的债务。

　　然而，有了正确的策略，你可以摆脱你的信用卡债务，包括你的新假期债务，比你想象的要快。通过创建一个个性化的债务偿还计划，你将减少你支付的财务费用，并在创纪录的时间内回到黑色。这种循序渐进的方法可以帮助你实现目标。

　　确切地知道你欠了多少钱，用了哪些信用卡。你的余额会出现在你最近的账单上，但它们可能不准确，因为你的所有假期支出可能还没有到位。要获得真实的余额，请登录信用卡发卡机构的网站或打开应用程序检查您的余额。

　　无论是在纸上还是在电脑电子表格上，添加以下列:

　　发卡机构和信用卡名称

　　卡余额

　　年利率-或年度百分比利率

　　最低期望付款

　　一旦你的表格设置好了，为你拥有的每张卡片填写所有的信息。这会让你清楚地知道你欠了多少钱，如果你不尽快还清，哪些卡会向你收取最多的利息。

　　对于这一步，如果你还没有每月预算的话，就从每月预算开始吧。列出你在这个月花的所有钱，从必要的开支(如住房、汽车和燃料费用、水电费、手机账单和杂货)到可自由支配的开支(娱乐、外出就餐、额外的衣服等)。对于像理发和度假这样的周期性成本，计算每月的成本并把它们加进去。因此，如果你的典型暑假花费是3000美元，那就减记250美元。

　　把你的花销加起来，然后从你的月净收入中减去这个数字。剩下的是你可以用来偿还债权人的钱。现在，是时候最大化它了。

　　考虑所有可行的方法，你可以花更少的钱或赚更多的钱，而不会给你的日常生活增加不必要的困难。例如，你可能已经注册了三个流媒体服务，总共花费了大约30美元。如果你很少看所有的节目，或者觉得你可以暂时不看它们，今天就取消它们，把这个数字加到你的固定债务支付中。你有没有想过做一份副业?现在是这样做的好时机。如果你选择一份几乎没有运营成本、不费什么力气的副业，你就有希望每月至少多赚100美元。

　　创建这个计划时最重要的因素是要现实，因为你最终得到的数字将在你的计划的生命周期内固定。这不是你能不能做的问题，而是你愿意做的问题。

　　不要害怕寻求专业帮助

　　减少信用卡债务是最常见的新年决心之一，而且有充分的理由。如果你的工作进度落后了按月付款，支付0只有最低的应付金额，或者每个月被迫在几笔付款中做出选择，是时候寻求专业帮助了帮助你实现决心。”

　　-第一资本前财务副总裁

　　一个好的信用顾问可以帮助你达到你的目标，其中可能包括建立一个债务管理计划。

　　现在，回到信用卡余额上。

　　你可以通过向利率最高的债权人支付最高的利息，而向其他债权人支付最低的利息来快速还款。这通常被称为债务雪崩法。当第一个账户为零时，年利率第二高的信用卡将获得最高的付款。你每个月寄的金额是不变的。最终，你名单上的最后一家信用卡发卡机构将获得全部付款。

　　假设你有以下信用卡共计6700美元，每个月有500美元用于偿还债务:

　　信用卡A

　　资产:1200美元

　　4月:27.99%

　　你的月供:300美元

　　信用卡B

　　资产:3500美元

　　4月:21%

　　你的月供:100美元

　　信用卡C

　　资产:2000美元

　　4月:17.74%

　　你的月供:50美元

　　根据Bankrate的债务偿还计算器，有了这种安排，你将在16个月内还清债务，并将支付941.35美元的利息。如果你不重新分配你的还款，你将需要五年多的时间来摆脱债务，并花费3079.91美元的利息。

　　债务雪崩方法并不适合所有人。如果你认为使用不同的付款计划会更好，可以考虑使用以下方式:

　　债务公司合并贷款:你也许可以和一个人还清你的债务债务契约年利率低于信用卡平均年利率的合并贷款。

　　0%年利率余额转帐卡:您可以将所有或部分高息信用卡债务转移到一张新的余额转帐信用卡上，该卡在固定的月份内不收取利息。如果你在常规利率生效之前偿还债务，你只需要支付余额转帐费，通常是你转帐金额的2%到4%。

　　债务管理计划:无非营利信用咨询机构提供债务管理计划，让债务人可以负担得起按月支付给他们的代理机构，而不是多个债权人。然后代理机构代表你将这些款项支付给你的债权人。作为交换，你通常会降低利率，并在可能的情况下得到帮助，协商减少债务。

　　当你处于还款模式时，不要使用计划中的卡进行任何交易。避免诱惑:

　　从所有o中删除您的帐号在线零售商。

　　清除手机钱包里的信用卡。

　　把实体卡从钱包里拿出来，存放在一个安全的地方。

　　购买你想要或需要的东西时，选择与你的支票账户绑定的借记卡，或者使用计划之外的信用卡。如果是信用卡，确保它的债务很低或没有债务。它甚至可以是你为了这个目的而开的一个新账户。只有当你绝对确定你会在账单到期之前或之前支付全部余额时才使用它。

　　这一步令人兴奋的一个方面是你的信用可能会提高。你会按时支付所有的付款，并且会扩大你的债务和每张卡的信用额度之间的距离，这对你的信用利用率是有好处的。由于支付历史和信用利用率是FICO信用评分中最重要的两个因素，您可能会看到您的分数随着余额的下降而上升。

　　当你到了这一步，让你爱的人参与到你的计划中来尤为重要。

　　与你的伴侣、家人、好友或网络社区分享你的计划将帮助你保持责任感，减少你达不到目标的机会。你会更有动力坚持你的债务偿还计划。”

　　金融专家和首席律师，橡树景法律集团

　　在墙上日历或其他你经常去的地方记下你所有的开始余额。每次付款后，检查新的余额，并将其与原始余额进行比较。

　　一开始，你不会看到一个很大的减少，但坚持下去。你会的。

　　这个过程甚至可以激励你在可能的情况下为你的还款提供额外的资金。也许你已经能够在网上出售一件积满灰尘的物品，比如一辆旧自行车或放在抽屉里的电子产品。你可以把收益转到你的一个账户上。

　　奖励自己也是个好主意，尤其是当你大幅削减预算的时候。只要确保你的放纵不会降低你付给债权人的金额，或者在你离开的卡上留下债务。

　　“你可能不会在一夜之间陷入负面的财务状况，也不会在一夜之间摆脱困境。这需要时间、牺牲、努力和专注，但这是可以做到的。”

　　-密歇根传统信用合作社总裁兼首席执行官

　　最终，你会坚持到最后。收到最后一笔付款是一个不可思议的时刻。尽情享受它。

　　一旦完成，你的预算中就会有所有用于偿还债务计划的钱。现在你可以重新涂抹了。

　　例如，如果你每个月给你的债权人寄500美元，你可能想要放松你的预算，这样你就不会觉得那么拘束了。或者把钱都存进储蓄账户，六个月后，你就会有3000美元用于度假。也许你想积累足够的钱来支付一辆新车的一大笔首付款，每月还能负担得起——而且由于你已经有了良好的信用评分，你想要获得较低的融资利率。选择权在你。

　　虽然忽略你不断增长的信用卡债务并继续支付最低还款额可能会更容易，但从长远来看，这样做会付出高昂的代价。新年伊始是处理债务的最佳时机，通过强有力的债务偿还计划让你的财务状况回到正轨。通过分解你欠了多少债务，回顾你的每月支出预算，你可以算出你每个月还剩多少钱给债权人。

　　如果制定一个债务偿还计划让你感到不知所措，不要担心——你并不孤单。你可以随时向有执照的非营利机构的信用顾问寻求帮助。

　　一旦你成功地完成了你的债务偿还计划，你就可以准备好使用你的信用卡来获得你的财务优势。

　　访问Bankrate网站bankrate.com。